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IRA vs ROTH IRA

Rebecca Yuan 

Jan. 8, 2016


常有朋友问我, 我该存IRA还是ROTH IRA?  答案是, 没有单一回答, 具体情况具体分析.

1. 如果收入在一定数目以下, 放入IRA的钱是减税的 (tax deductible), 增长是延税的(tax deferred), 以后取出来用的时候, 交一般收入税(ordinary income tax)

2. 如果收入在一定数目以下, 放入 ROTH IRA的钱是税后的 (after tax), 增长是延税的(tax deferred), 以后取出来用的时候, 如果到了59岁半或符合条件, 就是免税的( tax free )

3. 没到59岁半时也可以取钱出来, 但是盈利(gain) 部分要交10%罚金(penalty).

4. ROTH IRA, 如果提前拿出钱来让自己, 家人或孩子上大学, 会免除罚金。 (penalty free).   原则就是, 放入的钱是税后的, 取出时不用再交。  增长部分, 要缴税, 但是免了10%的罚金。

5. 世上不用缴税的东西, 聊聊无几啊, 每个dollar,  不是前面缴税, 就是后面缴税。  而ROTH,  就是那聊聊无几中的一个。  非但如此, 还有2大特点, 是与IRA很不同的。  第一:  一旦到了70岁半, IRA, 与401k一样, 就会有规定一个数目是一定要开始取钱的, 叫RMD ( required minimum distribution).  而 ROTH IRA没有这个规定。  退休以后的税率是一个比较重要的东西, 降低税率是很重要的一个考虑因素。  可是IRS会逼着让大家把IRA本来延税的钱放进来进入缴税流通。  ROTH IRA没有这个规定。可以一直留在里面tax deferred增长下去。

第二:ROTH有一个很特别的别名叫 stretch out IRA, 因为它很特别的优点。  如果先生存了ROTH,  一直没领, 过世后传给了夫人。  那么这个就变成了夫人的ROTH IRA.  继续延税增长。  夫人到了70岁半, 还是不一定要取钱, 一直下去直到夫人过世。  那时如果孩子是受益人, 那么孩子在那年12月31号之前, 一定要开始取钱。  按照孩子的预期寿命(life expectancy), 每年取到的钱是免税的(tax free), 还没取的那部分是继续免税增长的

6. 那么ROTH IRA那么好, 每年可以存入多少呢?  2015年只有, 在个人收入131k或家庭收入在193k以下的, 才可以建立ROTH IRA.  2015年可以存入$5,500, 如果50岁以上, 可以多存$1,000。

7。如果收入太高怎么办呢?  无论收入多少, 都可以建立IRA,  然后选个时间convert成 ROTH IRA.  一定收入之下时, IRA的钱是减税的, 那么要交了税才可以变成ROTH.   收入在一定之上, 放入IRA的钱是税后的, 那么convert时就不用再缴税了。


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